Qu'y a-t-il dans un pointage de crédit?
Lors de l'évaluation d'un locataire potentiel pour votre propriété, il y a plusieurs facteurs que vous voudrez considérer. Peut-être le plus important de ces facteurs est le pointage de crédit. Pour mieux comprendre pourquoi le pointage de crédit est important et comment il peut vous aider à évaluer un locataire potentiel, il est important de mieux comprendre ce qui se passe dans un pointage de crédit et comment il est calculé.
Comment sont calculés les scores de crédit?
Les pointages de crédit sont calculés en fonction des informations suivantes:
- Historique de paiement
- Montants possédés
- Longueur de l'historique de crédit
- Composition de crédit en cours d'utilisation
- Nouveau crédit
L'historique des paiements, qui permet simplement de savoir si le locataire a payé ses comptes à temps, est 35 pour cent du pointage de crédit. En revanche, les montants dus tiennent compte du montant dû par le locataire sur les comptes. Les montants dus représentent 30 pour cent du pointage de crédit. Par conséquent, les antécédents de crédit et les montants dus sont les deux aspects les plus importants du score, représentant 65 pour cent du score global.
La longueur de l'historique de crédit représente 15 pour cent du pointage de crédit. D'une manière générale, plus longtemps histoire de credit augmente le score global dans cette catégorie. Cette catégorie prend en compte la durée d'établissement des comptes de crédit, y compris l'âge du compte le plus ancien, ainsi que l'âge du compte le plus récent et l'âge moyen de tous les comptes. Il tient également compte du temps écoulé depuis que vous avez utilisé certains comptes.
La catégorie de la gamme de crédit d'utilisation du pointage de crédit tient compte des types de comptes que le client potentiel a ouverts, y compris les cartes de crédit, les prêts à tempérament, les comptes de détail, les prêts hypothécaires et les comptes de sociétés de financement. Cette catégorie représente 10 pour cent du score. La dernière catégorie, nouveau crédit, représente également 10 pour cent du score. Cette catégorie est affectée négativement si plusieurs nouveaux comptes ont été ouverts dans un court laps de temps, comme la recherche montre que ce type de comportement représente un plus grand risque.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?
Les modèles de notation de crédit les plus couramment utilisés offrent des scores allant de 300 à 850, mais il existe quelques légères variations parmi les principaux modèles de notation de crédit. Ce sont les suivants:
- FICO Gamme de partitions: 300-850
- Gamme VantageScore 3.0: 300-850
- Echelle VantageScore (versions 1.0 et 2.0): 501-990
- Score PLUS d'Experian: 330-830
- TransUnion Nouveau compte Score 2.0: 300-850
- Score de crédit Equifax: 280-850
Alors que les prêteurs établissent leurs propres normes pour déterminer ce qui constitue un «bon» pointage, les notes peuvent généralement être classées comme suit:
- 300-629: mauvais crédit
- 630-689: Crédit moyen ou moyen
- 690-719: Bon crédit
- 720 et Up: Excellent crédit
Le pointage de crédit moyen aux États-Unis est d'environ 700, tandis que 20 pourcentage de scores tombe en dessous de 600, 23.2 pourcent sont entre 600 et 699 et 56.8 pourcent sont 700 ou supérieur.
Quand il s'agit de dépistage des locataires potentiels, vous devrez définir vos propres normes en termes d'attentes de crédit. De toute évidence, d'autres facteurs devraient également être pris en compte, mais les scores de crédit servent de guide solide pour vous aider à affiner votre bassin de locataires potentiels.